Хорошо зарабатываю, а сбережений нет. Откуда это берётся?

«Зарабатываем больше, чем когда-либо, а всё равно не понимаем, куда всё уходит». Две зарплаты, вместе 140 000 ₽ на руки, а к 26-му числу в ход опять идёт кредитка. Если конец года приносит вам повышение, индексацию или годовую премию, сейчас самое время понять, почему прошлые повышения не оставили следа на сберегательном счёте. Вы уйдёте с одним числом, вашим финансовым запасом, и четырьмя шагами, которые за полгода могут поднять его с нескольких процентов до пятнадцати.

Ситуация: Ольга и Артём, 140 000 ₽ на руки

Ольга и Артём — условный пример, собранный из типичных ситуаций, а не реальная семья. Ей 34, она работает в бухгалтерии крупной компании, ему 36, он начальник смены на складе. Оба в штате, у них четырёхлетний сын. Два года назад они вместе получали 110 000 ₽ на руки и откладывали около 10 000 ₽ в месяц. Потом были два повышения и новая должность у Ольги: сегодня это 140 000 ₽, 80 000 ₽ и 60 000 ₽.

За год изменилось несколько вещей, каждая разумная сама по себе. Из однокомнатной квартиры переехали в двухкомнатную, с ипотекой побольше, «потому что ребёнку нужна своя комната». Машину оставили прежнюю, выплаченную. Зато доставка еды с одного вечера в неделю выросла до трёх, добавились два абонемента в фитнес, шесть подписок и рассрочки на телефон, диван и робот-пылесос.

Через несколько месяцев всё это перестало быть новым. Стало новой нормой. Они зарабатывают на 30 000 ₽ больше, чем два года назад, а откладывают меньше, чем тогда, то есть почти ничего. Зарплаты приходят 10-го, аванс 25-го, а около 26-го продукты уже оплачиваются кредиткой Артёма. Пугающих долгов у них нет. Есть постоянное ощущение, что деньги утекают сквозь пальцы.

Диагноз: куда исчезают 140 000 ₽

Первый шаг — разложить один обычный месяц на несколько крупных групп, по обоим счетам вместе. Без 40 категорий и без оценок. Вот месяц Ольги и Артёма:

Статья	В месяц
Доход на руки (две зарплаты)	140 000 ₽
Жильё: ипотека и ЖКХ	48 000 ₽
Машина: бензин, ОСАГО, обслуживание	10 000 ₽
Ребёнок: детский сад и кружки	9 000 ₽
Жизнь: продукты, доставка, рестораны, фитнес, подписки	62 000 ₽
Рассрочки (телефон, диван, робот-пылесос)	6 000 ₽
Остаётся (запас)	5 000 ₽

Из 140 000 ₽ остаётся 5 000 ₽, меньше 4 % дохода. Такой запас не выдержит новых шин, подарка на свадьбу или месяца, когда один из вас на больничном. Всё это уходит на кредитку.

Обратите внимание: ни одна строка в таблице не выглядит безумной. Квартира, машина, детский сад — разумные расходы семьи с маленьким ребёнком. Проблема не в одной строке, а в сумме, которую до сих пор никто не считал.

Инфляция образа жизни на практике

Ольга и Артём не приняли одного плохого решения. Они приняли несколько маленьких, которые незаметно стали постоянными расходами:

Улучшение	Два года назад	Сейчас	Разница
Ипотека: однокомнатная против двухкомнатной	30 000 ₽	48 000 ₽	+18 000 ₽
Доставка еды: раз против трёх раз в неделю	5 000 ₽	14 000 ₽	+9 000 ₽
Два абонемента в фитнес и 6 подписок	3 000 ₽	8 000 ₽	+5 000 ₽

Вместе это 32 000 ₽ в месяц, втрое больше того, что они когда-либо откладывали. Ничто из этого не плохо само по себе. Проблема в том, что ни одно из этих решений не принималось с цифрами в руках. Каждое казалось мелочью на фоне новой зарплаты. Так и работает инфляция образа жизни: не одной большой покупкой, а серией разумных на вид улучшений.

Две зарплаты, два счёта, ни одной картины

Во многих семьях есть ещё одна причина, по которой это ускользает. Ольга видит свой счёт, Артём свой. С карты Ольги уходят ипотека и детский сад, с карты Артёма — машина, продукты и доставка. Каждый счёт по отдельности выглядит более-менее нормально, а весь месяц целиком не видит никто.

Поэтому первый шаг — одна таблица на всю семью, как та, что выше. Не нужно объединять счета или отчитываться за каждую чашку кофе. Достаточно раз в месяц сложить расходы с обоих счетов по одним и тем же пяти группам и посмотреть на них вместе.

Лучше всего работает постоянное время, например первое воскресенье месяца, полчаса за кофе. Один читает суммы, другой вносит их в таблицу. Без оценок, кто сколько потратил: вы смотрите на семейный бюджет, а не друг на друга. После трёх таких встреч станет видно, какие группы растут, прежде чем они съедят весь запас.

Что меняем: доход — это не свободные деньги

Правило одно: важен запас, а не доход. Запас — это доход на руки минус расходы на жизнь и кредиты. Только эту часть денег вы действительно можете отложить, отдать или потратить на неожиданности. Доход 140 000 ₽ с запасом 4 % даёт меньше спокойствия, чем 110 000 ₽ с запасом 15 %.

Морган Хаузел в книге The Psychology of Money пишет, что богатство — это то, чего не видно: некупленные машины и непотраченные деньги. Высокий доход виден сразу, по машине и квартире. Сбережения видны только тогда, когда они нужны. Хаузел подчёркивает и то, что сколько вы откладываете, зависит не столько от размера дохода, сколько от того, насколько вместе с ним растут расходы.

На практике правило означает три переключателя:

1. Одна картина на всю семью. Раз в месяц расходы с обоих счетов попадают в одну таблицу. Запас считается для дома, а не для каждого по отдельности.
2. Одно улучшение — на пересмотр. Не нужно отказываться от всего. Вы выбираете то, которое приносит меньше всего радости относительно своей цены.
3. Сначала откладываем. Сумма на сбережения уходит автоматически в день зарплаты, а не «из того, что останется», потому что при инфляции образа жизни остаётся всегда одно и то же: почти ничего.

Цель — запас не меньше 15 %. Ниже 5 % каждая поломка портит месяц, от 5 до 15 % тесно, но дышать можно.

Через 6 месяцев

Ольга и Артём не сменили ни работу, ни квартиру. Ипотека с ними надолго, и бо́льшая квартира — их осознанный выбор. Зато сделали три вещи: сократили доставку до одного вечера в неделю, оставили один абонемент в фитнес вместо двух и отключили три подписки из шести. Через четыре месяца закончилась рассрочка за телефон. Наконец, они настроили автоматический перевод 15 000 ₽ на общий сберегательный счёт в день зарплаты.

Статья	До	Через 6 месяцев
Доход на руки	140 000 ₽	140 000 ₽
Жильё	48 000 ₽	48 000 ₽
Машина	10 000 ₽	10 000 ₽
Ребёнок	9 000 ₽	9 000 ₽
Жизнь	62 000 ₽	49 000 ₽
Рассрочки	6 000 ₽	2 000 ₽
Запас	5 000 ₽ (4 %)	22 000 ₽ (16 %)
из них откладывается автоматически	0 ₽	15 000 ₽

Тот же доход, а запас вырос больше чем вчетверо. Через полгода у них 90 000 ₽ на сберегательном счёте, и 26-е перестало быть днём, когда они с тревогой открывают банковское приложение. Оставшиеся 7 000 ₽ запаса остаются свободными на неожиданности, а не исчезают сразу.

Но главное изменение не в таблице. Ольга и Артём знают, сколько стоит их жизнь, и каждое следующее улучшение теперь могут спланировать вместе, а не обнаружить в выписке.

А что со следующим повышением?

Конец года — время пересмотра зарплат и годовых премий, поэтому правило стоит придумать до того, как придут деньги. Простое и честное: половина каждого повышения идёт в запас, половина — на жизнь. Если одному из вас повысят зарплату на 10 000 ₽ на руки, с первого же месяца 5 000 ₽ добавляются к автоматическому переводу, а 5 000 ₽ вы тратите осознанно.

Это правило не отнимает радости от повышения, оно лишь не даёт ему целиком превратиться в новые постоянные расходы. С премией поступайте так же, только один раз: до того как она придёт, решите, какая часть идёт в резерв, а какая — на что-то приятное. При запасе 4 % резерву стоит отдать бо́льшую часть.

Посчитайте свой запас: введите общий доход семьи на руки, в поле «Жизнь» — жильё, машину, расходы на ребёнка и повседневные траты, а в поле «Кредиты и долги» — рассрочки и платежи по картам. Ипотеку можно отнести к жилью: результат запаса не изменится.

Тест 5 корзин: какой у вас финансовый запас?

Введите примерные ежемесячные суммы.

Чистый доход (на руки)

₽

Жизнь: жильё, еда, транспорт, счета

₽

Кредиты и долги

₽

Щедрость: пожертвования, помощь близким

₽

Сбережения и инвестиции

₽

Что сделать на этой неделе

1. Проверьте последние 3 месяца (20 мин). Откройте выписки по обоим счетам и посчитайте, сколько пришло и сколько ушло. Одно число на всю семью, а не на каждый счёт.
2. Выпишите постоянные расходы, появившиеся за 12 месяцев (15 мин). Новые рассрочки, подписки, более дорогое жильё, абонементы, доставка. Рядом с каждым — сумма в месяц, внизу — итог.
3. Решите, какое улучшение остаётся (10 мин). По каждому пункту задайте один вопрос: стоит ли радость от него своей ежемесячной суммы? Одно оставьте осознанно, другое отключите или уменьшите.
4. Настройте автоматический перевод в день зарплаты (10 мин). На общий сберегательный счёт, сразу после поступления денег. Для начала хватит 10 % дохода на руки; увеличивайте сумму по мере роста запаса.

“

Вожделенное сокровище и тук — в доме мудрого; а глупый человек расточает их.

Это мудрость старше экономики, и говорит она ровно то же, что Хаузел: сбережения появляются не от высокого дохода, а оттого, что часть дохода не тратится.

Как поддерживать это в finanse.app

В finanse.app вы добавляете счета обоих в один общий проект, а каждая трата попадает в категорию, так что уже через месяц в одном месте видно, сколько на самом деле стоят жильё, машина, ребёнок и повседневная жизнь. Запас перестаёт быть догадкой по двум банковским приложениям и становится одним числом, которое видите вы оба.